Никто не избавляется от долгов. Болезни, увольнения на работе, неприятные сюрпризы могут вмешаться в самый неподходящий момент и разрушить планы. Даже самые ответственные заемщики могут потерять источник дохода и стать кредитными должниками. Если обычный кредит окажется незначительным или недостаточным, миллионные долги по ипотеке могут привести к отчаянию, а также к риску остаться без квартиры. Давайте разберемся, можно ли избавиться от ипотечного долга и как выглядит банкротство для человека с ипотекой.
Что будет, если не платить по ипотеке
Прекращение выплат по ипотеке и надежда на то, что долг не будет погашен, — худшая стратегия. Напомним, что ипотека — это особый вид кредита, когда квартира или дом находятся в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен последний рубль. После погашения кредита право собственности полностью переходит к заемщику.
Учитывая стоимость недвижимости, не стоит рассчитывать на то, что банк забудет о кредите или простит непогашенные долги.
Однако банки заинтересованы в сохранении своих реальных клиентов и сделают все возможное, чтобы вернуться в график. Специалисты по наложению ареста:
При этом с первого месяца просрочки накапливаются штрафы и пени, которые зависят от общей суммы задолженности.
Если заемщик скрылся, сменил номер телефона и место жительства, то есть не идет на диалог, у банка есть два варианта
1. продать долг компании, что в случае с ипотекой бывает редко. Оптовые» банки предпочитают перенести непогашенный долг на обычный кредит с максимальным дисконтом и вернуть хотя бы часть испорченных денег, но не все. С ипотекой ситуация иная. Ведь банк имеет право завладеть заложенной недвижимостью и потребовать ее продажи.
2. Для подачи иска банк получает исполнительный лист, который передает мировому судье для принудительного взыскания. Если у заемщика нет достаточного имущества и доходов для выполнения обязательств перед банком, суд разрешает наложить арест на гарантию. Заемщик должен быть выселен независимо от наличия у него второго жилья. В этом случае недвижимость продается с аукциона. Это означает, что нет никакой гарантии, что долг будет выплачен в полном объеме. Можно некоторое время оставаться должником и платить банку.
Есть ли надежда на государство?
Мировые события и экономическая нестабильность побудили правительство принять меры поддержки заемщиков, переживающих трудные времена в связи с короной или мобилизацией. Однако не стоит рассчитывать на то, что они будут беспричинно изымать ипотечные кредиты и займы.
Исходя из информационного письма о мерах Банка России по оказанию помощи гражданам и кредиторам, можно сделать вывод, что они направлены на действующих заемщиков, а не на граждан, планирующих получить ипотечный кредит.
Основная процентная ставка ЦБС снизилась до 7,5 %.
Расширена возможность использования кредитных средств. Теперь в банках можно взять кредит на сумму до 30 млн рублей, часть которого субсидируется государством, а остальные деньги заемщик получает по обычной процентной ставке. Это было решением жилищной проблемы для жителей крупных городов, но не коснулось сегодняшних заемщиков.
Если говорить о дом.рф — организация ипотечных заемных организаций не предусматривает мер помощи сегодняшним заемщикам. С 2019 года действует только одна программа для многодетных семей по закону № 157-ФЗ, которая предусматривает частичное погашение кредита. 157-ФЗ, которая предусматривает частичное погашение ипотеки в размере 450 000 рублей после рождения третьего и последующих детей.
Чтобы получить деньги, необходимо соблюсти следующие условия.
Граждане России, в семьях которых с начала 2019 года по конец 2023 года родится третий или последующие дети, имеют право обратиться в дом.рф.
Снятие части ипотеки возможно только один раз, независимо от количества детей.
Заявление о снятии может подать отец или мать — заемщик, координатор или поручитель.
Частичное снятие части ипотеки по программным кредитам с тремя и более несовершеннолетними иждивенцами происходит следующим образом
Заемщик подает заявление в банк.
Банк отправляет заявку на дом.рф.
Субсидия перечисляется на кредитный счет.
Субсидия распространяется только на семейную недвижимость. Если жилое помещение приобретается с целью сдачи в аренду или перепродажи, субсидия не предоставляется.
Обратите внимание, что ипотечный кредит состоит из различных элементов.
Большинство кредитов основано на принципе выручки, когда сначала максимизируются проценты, а затем выплачивается капитал. Поэтому передача «финансовой помощи» многодетным семьям прямо противоположна сумме основного долга. Такой ход уменьшает переплату в пользу банка и сокращает срок погашения.
Может ли государство заставить банки списать долги?
Зачастую в СМИ бытует мнение, что заемщикам нужно помогать. Однако меры ограничиваются упрощением новых ипотечных кредитов. И все это потому, что центральные банки не имеют права вмешиваться, оказывая давление на правовые отношения между банками и заемщиками, и уж тем более требовать списания долгов.
Большинство банков — это частные компании, работающие ради прибыли, а не благотворительные организации. Поэтому от имени государственных властей болота могут лишь просить банки поддержать своих граждан. Например, в 2022 году появились рекомендации, касающиеся отстранения заемщиков от ипотеки. Однако обратите внимание, что это лишь полностью необязательные рекомендации.
Впрочем, некоторые смягчения касаются и государственных аспектов. Например, закон 106-ФЗ предоставил заемщикам возможность получить кредитные каникулы в любом банке или НИ.
Этот период можно использовать как перерыв в регулярных выплатах. В качестве альтернативы они могут найти более высокооплачиваемую работу, чтобы улучшить свое финансовое положение. Чтобы получить право на кредитные каникулы, необходимо соблюсти следующие условия
Возможно ли списание долгов по ипотеке?
Исключен ли долг из ипотеки? Такой практики не существует, так как банки не дают деньги и не снимают кредиты. Для должников есть несколько вариантов решения вопроса.
Сосредоточиться на банкротстве, поскольку это единственный законный вариант списания долга. При соблюдении всех условий заемщик может быть признан неплатежеспособным.
Дохода и имущества недостаточно для покрытия долга,
сумма долга составляет 500 000 рублей,
Заемщик не исполняет обязательства более трех месяцев.
Вам следует заранее убедиться, что вы соответствуете критериям банкротства, чтобы избавление от долгов прошло гладко и без сюрпризов.
Объявят ли вас банкротом? Тест.
Ключевые вопросы при банкротстве: могу ли я сохранить свой дом? Да, если это только ипотека, то она выплачивается по заявлению в суд. К сожалению, даже если должнику и его семье негде остановиться, с ипотекой все равно придется расстаться.
В чем тогда смысл банкротства с долгами по ипотеке?
Даже если есть невыплаченная ипотека, имеет смысл избавиться от долга через банкротство. Да, дом может быть арестован и продан с аукциона. Но вы останетесь без невыполнимых финансовых обязательств. Когда вы начнете работать, вы получите и будете выплачивать новую ипотеку.
У NCB есть специальные предложения для заемщиков в Москве, Миссури, Санкт-Петербурге и ЛЛ. Банкротство бесплатно. Мы не получаем денег за свои услуги. Вы должны платить обязательные платежи, установленные законом.
Резюме. Даже через банкротство невозможно списать ипотечный долг без последствий. Должник должен заплатить или смириться с тем, что его вычтут из дома — а это произойдет в любом случае, если вы не будете платить по счетам. Однако банкротство позволяет должнику снять с себя другие обязательства и заново построить свою жизнь — без постоянного стресса от миллионных долгов и невыплаченных кредитов.