Разговаривая с Людмилой Т., можно поверить в то, что человек, имеющий свой бизнес, уровень, светлую голову, может очень быстро скатиться в финансовую глубинку. Ведь все мы продолжаем жить с убеждением, что большие долги копились долго, но история Людмилы показывает, что разорить нас может череда случайностей.
У меня на телефоне есть оповещение о фотографии, которую я сделал три года назад. Каждое утро, когда я просыпаюсь, экран моего мобильного показывает мне друзей, прогулки, закаты, танцы, праздники и ночи на море со сладостями, которые я пеку по привычке. В общем, моя яркая, красивая, жизнь. Теперь мне горько от этого.
За последние два года в моей жизни было очень мало ярких красок. Теперь я разбираюсь с долгами, ищу возможности зарабатывать больше денег и надеюсь, что нашу квартиру, полученную по маминой ипотеке, удастся продать как можно скорее. В конце концов, я могла бы объявить о банкротстве, но мама этого не сделала.
Банк грозится пустить с молотка наше единственное жилье. Оно спасало нас всю жизнь. И теперь все наши усилия направлены на то, чтобы как можно скорее продать наше гнездышко, чтобы не слышать других звонков от коллекторов и коллекторов и вопроса: ну, а как же долг?
‘Долг’, ‘кредит’, ‘заем’ — я не слышал этих слов последние два года или около того. И последнее, во что я могу поверить, — это то, что я попал в эту долговую ловушку.
Я частный предприниматель. У меня свой небольшой бизнес, я пеку сладости и торты на заказ. Кроме того, в рамках масштабного праздника мы с мамой арендовали место в крупном торговом центре, где продавали подарочную упаковку. Это позволило нам собрать деньги на первый взнос, благодаря которому мы два года назад купили трехкомнатную квартиру в Москве. Платить более 37 000 в месяц нам было очень удобно, и поначалу все получалось.
На большие праздники, начиная с конца 2019 года, Black Reda арендует трехметровое помещение в торговом центре за 600 000 рублей. Праздники — самые прибыльные, и обычно в такое время торговля становится более четкой. Но в этот раз, возможно, опасаясь слухов о кризисе, люди начали экономить, и продажи пошли на спад. Мало того, что они ничего не выиграли, так еще и задолжали арендаторам и были вынуждены снимать деньги с их кредитных карт.
Но я не слишком беспокоилась: пока мы разобрались, наступили День святого Валентина и 8 Марта, и я подумала, что смогу заработать на тортах. У меня есть свои постоянные клиенты, профессиональные кондитеры, прошедшие обучение во Франции. Это не для того, чтобы сэкономить среди сладкоежек. Я ошибалась.
Тут надо отметить, что в 2019 году я перенесла операцию, и врачи запретили мне физические нагрузки. А так как кондитерское дело — это тяжелый труд, и ты часами находишься на ногах, я решила временно отложить этот бизнес и вернуться к своей новой армии в январе 2020 года.
Вы знаете, что произошло дальше! Мир был раздавлен и уничтожен под террором Кронаи, как бумажная башня. Я тут же начал принимать звонки из банков: вы задержали платеж! Когда вы заплатите? Так он вам что-то продал? Вам нечего продать? Займите у друга.
Я проснулась с дикой тревогой. Весь день думала о том, где найти или занять денег, и с этой мыслью ложилась спать. Я похудела, потеряла аппетит, у меня начали выпадать волосы и появились головные боли.
Но «зависшая кредитка» была половиной проблемы. Моя ипотека становилась все хуже. Когда в марте стало ясно, что мы окончательно закрываемся, а власти заявили, что наша ипотека может рассчитывать на каникулы от банка, мы обратились в кредитные организации. Но нас ждали приключения. В банке заявили, что В связи с неизвестным доходом мы не можем рассчитывать на льготы по ипотеке.
— Это он вам сказал, давайте дадим ипотеке каникулы и дайте!
Что же делать, что же делать? — Только эта мысль была в моей голове. Я решила взять еще один кредит. Оттуда деньги пошли частично на погашение ипотеки, частично — на еще одну кредитную карту. Одновременно я искал способы заработать, но ужасные люди, сидевшие в карантине, не хотели пирожных и вообще старались избегать контактов. Все были напуганы.
Таким образом, к лету 2020 года на остальных моих картах осталось минус один миллион рублей. Всего за полгода я уже вызвал такой интерес.
Тогда я спросил у аудитории, можно ли подать на банкротство физического лица, но не знал, что это будет.
Компания Google сразу же сообщила мне, что я не могу обанкротиться самостоятельно. Для завершения процесса мне понадобится финансовый управляющий, который от моего имени обратится в арбитражный суд. Мне снова стало страшно. Я боялась, что коллекторы будут действовать мне на нервы и я окажусь втянутой в очередную финансовую аферу, но когда я узнала о процессе банкротства и о том, что я не смогу вернуть свои долги после начала процесса, я решила, что стоит попробовать. Мы долго обсуждали это с мамой и решили сдаться.
Во время операции мы обнаружили, что это не так уж больно и страшно. Весь процесс занял три месяца, все, что мне нужно было сделать, — это собрать документы, а затем администратор уладил все проблемы. Через неделю, когда я понял, что мне уже несколько дней не звонят коллекторы, я почувствовал себя спокойнее, чем когда-либо за долгое время. Как будто я выиграл битву «последнего героя». Усталый, но счастливый.
Еще через две недели я лег на диван и провалился в 12-часовой сон, не просыпаясь и не сходя с ума при каждом шуме. В чем проблема? Да, но если вы не можете заснуть в течение шести месяцев, то один хороший сон стоит того.
Прошло шесть месяцев с тех пор, как мой долг был официально списан. Но чувство свободы, которое меня так вдохновляет, никуда не исчезло. Этим летом я закончила курсы и теперь дома шью платья. Я еще не заработала миллионы, но живу очень спокойно. Я веду дневник своих расходов и трат, смотрю на ценники в магазинах и вычеркиваю все банковские переводы. Я чувствую, что эта ситуация сделала меня взрослее. Я поняла, что чудес не бывает и что всегда нужно пять раз подумать, прежде чем тратить чужие деньги.
В общем, жизнь потихоньку налаживается, осталось только решить проблему с маминой ипотекой. Но я надеюсь, что все получится!
Роман Копанский, директор юридической компании ООО «НИКРОМ», говорит: «Россия — одна из немногих стран, где есть закон о личном банкротстве и где у граждан есть возможность законно списать свои долги». — Кроме того, в нашей стране процедура банкротства занимает в среднем 9-10 месяцев, а признание банкротом приостанавливается через два-три месяца после начала процедуры, с момента признания долга «обоснованным». Количество дел постоянно растет. Это означает, что уже на этом этапе вы можете сказать «до свидания». Коллектор не имеет права угрожать по телефону.
После завершения процесса банкротства кредитоспособный человек освобождается от всех долгов, и никто не имеет права возобновлять его долги. Фактически он начинает жизнь без каких-либо финансовых проблем. Он может спокойно ездить за границу, получать официальную зарплату, которую не арестует мировой судья, и т.д.
Кстати, многие люди говорят, что после прохождения процедуры банкротства они больше не смогут взять для себя кредит, но это полная ерунда, и в законе нет четкой формулировки на этот счет. Напротив, есть множество примеров, когда люди успешно получали кредиты и даже ипотеку после процедуры банкротства. Единственное условие — человек, признанный банкротом, должен сообщить банку о том, что он прошел такую процедуру, и, конечно же, иметь официальный доход, чтобы банк мог предоставить кредит.
В рамках процедуры банкротства можно списать кредиты, кредитные карты, займы, дорожные штрафы, долги по ЖКХ, налоговые долги, расписки и долги по кредитным договорам.
Существует суеверие, что должник не может объявить себя банкротом, если у него есть жилье и официальная работа. Однако если у человека единственное жилье, это невозможно, а значит, не является основанием для списания долгов. То же самое относится и к официальной работе: даже если должник работает где-то еще, он все равно может стать объектом процедуры банкротства, и в этом случае учитывается размер заработной платы. Если сумма займа слишком мала для погашения долга, должник может быть признан банкротом.