Развитие Банковского Сектора В России: Тенденции И Перспективы

Несмотря на значительную унификацию банковского сектора, когда за последнее десятилетие общее количество банков увеличилось более чем в два раза, в России по-прежнему действует более 300 малых и средних финансовых организаций.

Совокупные активы этих организаций составляют 18-22% от 25-30 триллионов рублей общего объема российского банковского рынка.

Компания «Яков и партнеры» проанализировала текущее положение малых и средних банков, работающих в России. Целью исследования было выявление тенденций роста рынка, определение направления эволюции бизнес-моделей, используемых банками, а также оценка рисков и возможностей, связанных с текущей глобальной макроэкономической и геополитической ситуацией.

Общие проблемы и состояние рынка

Российский рынок включает в себя корпоративные и розничные финансовые институты. Общее соотношение кредитов юридическим и физическим лицам достигает 2,2 к 1 соответственно. В структуре средств клиентов оно составляет 1. 3 к 1. 2, что также благоприятствует юридическим лицам 2. Характеристики деятельности этих предприятий определяют основные обязательства и особенности их бизнес-моделей. Корпоративный и розничный банкинг находится под влиянием различных глобальных тенденций. Одним из важнейших факторов является открытый банкинг. Его роль на банковском рынке постепенно возрастает.

Открытый банкинг — это предоставление доступа к банковским данным третьим лицам с согласия клиента. Например, банки могут получать информацию о счетах и активности клиентов в других банках.

Внедрение методов открытого банкинга значительно преобразит банковский рынок. Возрастет конкуренция, появятся новые продукты и объединения, а также новые способы предоставления банковских услуг конечным потребителям. В 2022 году Банк России опубликовал документ «Признание внедрения открытых API на финансовом рынке». В этом документе описаны варианты и поэтапные планы внедрения открытых банковских методов в России.3 К 2024 году открытие некоторых API в некоторых банках станет обязательным, поэтому банки начнут готовить свою инфраструктуру уже в этом году, чтобы быть полностью готовыми к инновациям Необходимо определить бизнес-процессы и долгосрочные стратегии развития. Новый подход значительно увеличит объем данных, на основе которых оцениваются кредитные рейтинги клиентов, что повлияет на конкуренцию. Например, малые и средние учреждения в конечном итоге получат доступ к данным о транзакциях розничных клиентов, что создаст новые возможности для привлечения клиентов из конкурирующих организаций. Аналогичные изменения произойдут и в корпоративном секторе. Банки будут предоставлять больше информации о компаниях и оценивать их кредитные рейтинги.

Текущая геополитическая ситуация существенно повлияла на положение российских банков по отношению к международным договоренностям и их статус в недружественных юрисдикциях, значительно ускорив миграцию клиентов в кредитные организации, не имеющие проблем в этой сфере. Эксперт РА приводит такую оценку: результаты для банков, занимающих 11-100-е места по активам, в 2022 году оказались на 10 % лучше, чем годом ранее. Это объясняется оттоком клиентов из крупных кредитных организаций, многие из которых пострадали.4 В 2022 и начале 2023 года обозначилась и ускорилась тенденция изменений не только в продуктах, способствующих международным сделкам, но и в самой логике этих сделок. Криптовалюты и децентрализованные электронные книги все чаще используются в международной торговле.

В то же время макроэкономическая неопределенность затрудняет развитие кредитной деятельности и сокращает сроки кредитования. Банкам приходится менять структуру своих портфелей, а также подтверждать свой подход к оценке кредитного риска и определению контрактов. Поэтому скоринговые и оценочные модели теряют свою значимость и требуют общего обновления механизмов и целевых цен. Для корпоративных банков эта тенденция еще больше усложняет оценку долгосрочных инвестиционных планов клиентов.

Банк России рассматривает возможность применения модели «открытого финансирования» (вариант 1) с дальнейшим переходом к «открытым данным» (вариант 2).

Характеристика корпоративного банковского сектора

Тенденции и основные задачи развития корпоративного банковского сектора, а также подразделений универсальных банков, отвечающих за работу с юридическими лицами, определяются особенностями экономического роста России в последние 25-30 лет. Эти задачи практически различаются на внутренние и внешние, причем последние имеют особое значение для средних и малых организаций. К внутренним задачам относятся выбор бизнес-моделей и способов организации деятельности, распределение центров ответственности, распределение обязанностей между подразделениями и мотивация персонала. Внешние задачи включают в себя обеспечение эффективной работы на конкурентном рынке, поиск новых клиентов, расширение ассортимента продукции и выбор оптимальных способов создания ценности для клиентов.

Хотя перечисленные выше тенденции и проблемы касаются всех банков, для некоторых из них эти тенденции создают дополнительные риски и проблемы. Банки МСБ, для которых характерны сложные кредитные портфели заемщиков и недостаточная компенсация операционных расходов за счет поставок и вознаграждений, подвержены большему риску. Снижение риска для ключевых заемщиков может привести к повышению прогнозов, снижению процентных доходов, уменьшению доходов от заработной платы и комиссионных, а также к значительным убыткам. Чтобы решить эту проблему, банкам необходимо принять новый подход к разработке бизнес-модели и повысить внутреннюю эффективность с помощью ряда мер. Среди них — пересмотр классических докризисных бизнес-практик в пользу «клиентоориентированных», разработка современных инструментов клиентского анализа для рискованных и неинтимных продуктов, трансформация путей клиентов к различным услугам, внедрение новых услуг, измерение и передовые CRM-системы и информационные панели для создания 360-градусного представления о клиенте. Эти меры способствуют повышению транзакционной активности клиентов и дифференциации кредитного портфеля. В качестве ориентира в этом вопросе традиционно рассматривается модель, при которой все операционные расходы банка покрываются за счет нерисковых транзакционных доходов, а прибыль на прибыль от нерисковых продуктов составляет от 60. До 40 %.

В эпоху перемен появляются новые клиентские секции и возможности, которые необходимо использовать для поддержания или развития бизнеса. Любая платформа может привлечь участников бизнеса и удовлетворить их финансовые потребности. Эти решения также могут быть использованы для увеличения обязательств, а дополнительные платные продукты помогут добиться более высокой доходности акционерного капитала.

Тенденции и перспективы развития банковской системы России

Алексеев, Д. Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России / Д. Д. Алексеев — Текст: прямой // Молодые ученые. -2016. — № 25 (129). — с. 227-230. — URL: https: //moluch. ru/archive/129/35651/ (дата обращения: 02. 12. 2024).

Современный банковский сектор является важным и основополагающим элементом российской финансовой системы. Основные функции современного банковского сектора включают.

— аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в практической деятельности,

— система кругооборота средств в различных сферах экономической деятельности.

Современная банковская система — это сфера, включающая в себя ряд услуг. Сложность банковской системы определяет широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнерами и другими пользователями банковских услуг.

В настоящее время только банковский сектор испытывает значительную нагрузку, связанную с ответственностью по возложенным на него обязательствам, где сосредоточены всевозможные риски. Кроме того, банковский сектор сталкивается с рядом проблем, связанных с текущим масштабным кризисом и необходимостью быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

За более чем два десятилетия своего существования банковская отрасль пережила ряд кризисов с серьезными последствиями. И сегодня банковская система Российской Федерации переживает непростые времена.

Следует отметить, что роль банков в кризисных ситуациях возрастает по следующим причинам

— Необходимость поддержания финансовой стабильности,

— необходимость обеспечения бесперебойных расчетов между экономическими агентами; и

— необходимость инвестирования в реальные сектора экономики.

Таким образом, банковская система сегодня является «проводником» государственной стабилизационной политики, и этот факт вызывает особый интерес к банковской системе как специфическому сектору экономики.

В контексте актуализации проблем российских регионов необходимо определить функциональность регионального банковского сектора в общей системе социально-экономических отношений. Сегодня региональная экономика нуждается в адекватной системе финансовой поддержки, которая невозможна без участия банков.

Важной чертой развития рыночных отношений стала конкуренция. В настоящее время Россия находится на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования во всех сферах экономической деятельности, в том числе и в банковском секторе.

В результате возникает задача повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сферы деятельности банковского сектора, выработки обоснованной стратегии конкурентного развития, формирования конкурентных преимуществ банков и выполнения функций своеобразного регулятора. На рынке банковских продуктов и услуг.

Сегодня в банковской экономике существует несколько проблем, которые, на наш взгляд, препятствуют развитию конкурентных преимуществ, в том числе

— Ориентация на деятельность, дающую быстрый экономический результат, но не обещающую долгосрочного анализа,

— недостаточное внимание к комплексному анализу и прогнозированию внешней и внутренней среды банка и разработке гибких стратегий.

На наш взгляд, акцент на методологии управления стратегиями позволяет выявить такие приоритетные ориентиры развития банковского бизнеса, которые способствуют успешному развитию в определенных условиях, а также устойчивости к возрастающему влиянию воздействий в ситуациях неопределенности.

Реакция банковского сектора на различные внешние факторы, способствующие развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования банковского сектора. В современных российских условиях существует острая необходимость в совершенствовании системы банковского регулирования и надзора.

Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание следует уделять приобретению доверия населения к банковской деятельности и защите капитала вкладчиков. Степень доверия к банку отражает уверенность в надежности партнеров банка.

Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределенностью, динамичностью при наличии множества случайных факторов. В результате возникает потребность в более качественной оценке фактического положения банка и его способности соответствовать как текущим требованиям, так и ожиданиям партнеров.

В настоящее время основные критерии оценки финансового состояния банка определяют его конкурентоспособность и способность эффективно реализовывать финансовые интересы всех участников банковского процесса. Различные трактовки этого определения, уже рассмотренные в разделе 3.1, не только затрудняют оценку надежности банка, но и создают препятствия для существенного понимания этого показателя.

Поэтому современная банковская система, организованная на конкурентной основе, взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами, стремится поддерживать доверие населения и добиваться эффективной и стабильной работы банков, выступающих в качестве независимых участников банковского рынка.

В настоящее время банковские учреждения привлекают значительные объемы кредитного финансирования за счет свободных денежных средств предприятий, государственных учреждений и сбережений населения. Никогда еще банковский сектор не располагал таким значительным объемом средств, как сегодня. Крупные рынки, их рост и значительный уровень рентабельности в настоящее время характеризуют эту часть российской экономики. Следует также отметить, что экономические, политические и социальные явления, происходящие в стране, обуславливают ряд тенденций и проблем в развитии отечественного банковского сектора.

Рисунок 1. Общие тенденции, определяющие развитие современного банковского сектора [синтаксис автора].

Наиболее мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральный закон № 10. 12. 173-Ф3 от 2003 года «О валютном и денежном регулировании» (с изменениями от 29 июня 2004 года) позволил жителям России пользоваться практически всеми видами банковских услуг не только в России, но и за рубежом. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (самые крупные и лучшие клиенты российских банков) испытывают дефицит громоздких и качественных банковских услуг и поэтому все больше и больше потребляют «банковские кошельки» своих банков. Услуги предоставляются поставщикам этих услуг за пределами Российской Федерации.

В результате в сложившейся геополитической ситуации государственные банки проигрывают конкуренцию за лучших клиентов. Не говоря уже о небольших частных банках, таких как Сбербанк и Внешторгбанк, которые вынуждены отдавать важную часть своего клиентского сектора иностранным банкам.

Сегодня вопрос выживания отечественных банков актуален как никогда. Крупные российские банки уже около двух-двух с половиной лет проводят агрессивную политику проникновения в сферу центральных российских предприятий, замещая ухудшение положения своих крупнейших клиентов и вытесняя мелкие банки в сферу малых российских предприятий. Таким образом, тенденция формируется во всей российской банковской системе, порождая одну и только одну последовательность. Значительное число небольших российских банков испытывают все большее давление и готовы к одному из следующих сценариев.

Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам. Второй сценарий — предполагает объединение небольших банков на региональном уровне с одной формой консолидации.

Второй сценарий предполагает специализацию банка на географических или отраслевых клиентах, чтобы стать более конкурентоспособным в определенных сегментах мелких клиентов и таким образом выжить.

Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущий: уход с банковского рынка.

Вторая тенденция определяется общим экономическим ростом, в котором развивается банковская система. Таким образом, несмотря на то, что первая тенденция более конкурентна, общий рост экономики оправдывает увеличение спроса на банковские услуги.

Третья тенденция, которая опять же напрямую связана с особенностями, присущими рыночной экономике, заключается в усилении конкуренции и влечет за собой значительные изменения в структуре банковской системы.

Тенденции развития банковской системы на конец 2016 года представлены в таблице 1. Прогнозы были сделаны экспертами РА-Эксперт в начале 2016 года.

Тенденции развития банковского сектора в 2016 году [68].

Цена на нефть, долл. за баррель

Банковский сектор Российской Федерации: вызовы и перспективы развития

Российский банковский сектор всегда играл важную роль в экономике страны, обеспечивая стабильность финансовой системы и поддерживая экономический рост. В последние годы российские банки столкнулись с серьезными вызовами, связанными с внешнеполитическими и экономическими факторами, технологическими изменениями и меняющимися потребностями клиентов. В данной статье рассматриваются основные тенденции и перспективы развития российского банковского сектора.

Текущая ситуация: цифры и данные на 2023 год В России насчитывается более 350 банков, из которых около 30% являются системообразующими. Сбербанк, ВТБ и ГазПромбанк управляют более чем 60 % банковских активов и остаются крупнейшими игроками на рынке. Совокупные активы банковского сектора составляют около 100 трлн рублей.

В последние годы устойчиво развиваются цифровые банковские услуги. В настоящее время более 80 % всех операций осуществляются в цифровом формате, и эта тенденция продолжает расти. В 2022 году более 70 % населения России будут использовать мобильные банковские приложения для управления своими финансами. Это свидетельствует о высоком проникновении цифровых технологий в банковский сектор и растущем спросе на простые в использовании финансовые услуги.

Санкции в отношении банковского сектора и основные проблемы внешнеполитического села: введение санкций в отношении некоторых российских банков и секторов экономики создает серьезные препятствия для международной деятельности и доступа к капиталу. Российские банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, сокращать внешние заимствования и развивать внутренние источники финансирования.

Технологическая трансформация: банковский сектор находится под давлением необходимости внедрения новых технологий. Появление стартапов FinTech и цифровых валют Dising требует модернизации ИТ-инфраструктуры, повышения уровня кибербезопасности и импорта инновационных продуктов. Исследования показывают, что более 50 % бюджетов банков в ИТ-секторе теперь можно использовать для цифровой трансформации.

Изменение потребностей клиентов: современные клиенты нуждаются в более персонализированных и удобных услугах. Снижение ставок по депозитам и рост числа новых пользователей, предпочитающих онлайн-сервисы, заставляют банки искать новые способы удержания клиентов и повышения их приверженности.

Тенденции и перспективы развития финтех-решений: финансовые технологии играют важную роль в развитии банковского сектора. Предполагается, что компании FinTech будут сотрудничать с банками для предоставления общих продуктов и услуг. Например, внедрив искусственный интеллект для анализа данных о клиентах, банки смогут предлагать более дорогие и актуальные продукты и улучшать клиентский опыт.

Разработка цифрового рубля: Центральный банк России активно работает над проектом цифрового рубля, который может стать новым этапом в развитии финансовой системы страны. Цифровой рубль способен упростить транзакции, снизить издержки и повысить прозрачность финансовых операций. По прогнозам, пилотное внедрение цифровых рублей может начаться уже в 2024-2025 годах.

Повышение уровня кибербезопасности: участившиеся кибератаки и утечки данных заставляют банки инвестировать в кибербезопасность. Новые нормативные требования к защите данных клиентов и безопасности транзакций создадут стимулы для развития безопасных цифровых платформ.

Расширение банковской экосистемы: банки начинают активно развивать свои экосистемы, предлагая не только традиционные банковские продукты, но и услуги в смежных областях, таких как страхование, инвестиции, электронная коммерция и даже телемедицина. Это позволит банкам расширить клиентскую базу и предложить больше услуг через единый интерфейс.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ: БУДУЩЕЕ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА Российский банковский сектор сталкивается с серьезными проблемами, но также имеет значительные возможности для роста. Инновации, цифровизация, повышение уровня кибербезопасности и адаптация к меняющимся потребностям клиентов — ключевые факторы сохранения конкурентоспособности российских банков на мировом уровне.

В условиях глобальных изменений банки должны стать более гибкими и клиентоориентированными, чтобы эффективно решать проблемы и использовать открывающиеся возможности. Российская банковская отрасль вступает в новый этап развития, и ее успех будет зависеть от способности к инновациям и адаптации.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

Банковская система играет особо важную роль в экономике любой страны. Под ней понимаются банковские учреждения (Центральный банк Российской Федерации, отечественные и зарубежные кредитные организации), организованные как взаимосвязанные элементы, обслуживающие потребности экономических агентов.

Банковская система Российской Федерации функционирует на принципах дуальной структуры банковской системы и универсальности банковских учреждений (т.е. отсутствует специализация коммерческих банков по видам деятельности).

Считается, что универсальный характер кредитных организаций обеспечивает благоприятные условия для формирования банковской системы, отвечающей основным потребностям российской экономики и соответствующей потребностям экономического развития.

Современная банковская система России в области характеризуется следующим образом

Верхние уровни российской банковской системы представлены Центральным банком Российской Федерации. На сегодняшний день это самый крупный из всех финансовых рынков, включая банковский сектор страны, где Центральный банк выступает как банк банков, то есть как кредитор. Второй уровень банковской системы представлен двумя блоками коммерческих банков (государственные, частные, иностранные, региональные и местные банки) и небанковских кредитных организаций (депозиты и кредиты, платежи и расчеты).

Учреждения, формирующие отечественную банковскую систему, — это государственные коммерческие банки, на долю которых приходится около 58% совокупных активов банковского сектора. Это такие кредитные организации, как ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ» и АО «Россельхозбанк» в России. В процессе банковской деятельности выполняются стратегические функции по стимулированию экономического роста. Оценивая доходность (рентабельность) операций этих банковских организаций, можно сделать вывод, что по этим показателям они не только не отстают от частных кредитных организаций, но зачастую и превосходят их.

Направления дальнейшего развития отечественной банковской системы

Главными событиями последних лет в банковском секторе Российской Федерации считаются укрепление позиций Центрального банка Российской Федерации как основного финансового рынка и проведение соответствующей этой системе политики в отношении банковских учреждений. Соответственно, были усилены требования к коммерческим банкам (в частности, последовательное внедрение международных стандартов «Базель 3») и ужесточен контроль за соблюдением требований (что выражается в увеличении количества лицензий на осуществление банковской деятельности).

Эти изменения начали происходить в условиях экономического кризиса, разразившегося в России из-за международных санкций, резкого падения мировых цен на нефть и девальвации российского рубля. Действие этих факторов в совокупности привело к тому, что основными ориентирами и перспективами развития российской банковской системы в настоящее время признаются следующие

Принятие Центральным банком Российской Федерации и другими уполномоченными органами государственной власти мер в указанных регионах должно в конечном итоге повысить устойчивость банковской системы страны и привести к развитию ее способности решать свои обязательства по финансовому обеспечению. Экономическое развитие и жизнеспособность общества.