Как видно из примерного перечня обязательств, поручители являются отличными гарантами для кредиторов. Причем человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обречен на обязанность погасить долг перед банком в любом случае — и если заемщик не выплачивает кредит, и в случае смерти заемщика, и даже если заемщик переводит долг на другого гражданина (или в случае его смерти долг переходит к его наследникам (когда).
Важно! По этой причине перед подписанием договора желательно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых его условий.
Например, если поручитель не согласен отвечать перед другим должником или если заемщик умирает, следует изменить соответствующее условие. Также следует обсудить срок, на который дается поручительство (обычно он равен сроку заключения кредитного договора), и срок предъявления поручителем требований о возмещении убытков и уплате неустоек.
Банки не всегда соглашаются изменить условия договора — проще отказать заемщику в выдаче кредита или попросить клиента привести другого, более сговорчивого поручителя.
Тогда банк предъявит иск к поручителю, если заемщик перестанет выплачивать кредит.
В каких случаях заёмщик перестает платить кредит?
Когда потребность в деньгах велика, возможность возврата заемных средств редко рассматривается. Конечно, до окончания срока действия кредитного договора банк проверяет платежеспособность как заемщика, так и координатора и поручителя.
Однако условия жизни могут меняться, причем иногда в кратчайшие сроки. Тогда возможность получения суммы для погашения кредита обнуляется.
Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая вносить платежи по кредиту, заемщик нарушает основное обязательство. Поэтому банк применяет санкции — дефолт, штрафы, начисление процентов за просрочку. Сумма платежей увеличивается.
Важно! Однако смерть заемщика прекращает финансирование. В этом случае вины в нарушении обязательства нет, но она переходит к наследникам и поручителям.
Что делать поручителю в случае прекращения платежей по кредиту?
Конечно, поручитель несет ответственность за выполнение обязательств заемщика. Однако в любом случае она снимается и выполняется безоговорочно, если банк требует внесения платежа или досрочного погашения суммы кредита. Кредитор должен установить обстоятельства, предъявляемые к поручителю, и действовать в соответствии с ними.
У заемщика нет средств для погашения кредита
Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не стоит игнорировать требование кредитора о выплате в счет погашения кредита, так как это требование бесспорно и будет удовлетворено судом, если банк подаст иск. Самое главное, чтобы иск был подан в разумные сроки.
Существенное значение в данном случае имеет терминология. Это связано с тем, что нормы Гражданского кодекса предусматривают срок исковой давности по требованиям к поручителям.
Важно! Если гарантия дана на определенный срок, она перестает действовать.
Однако в большинстве случаев срок не определен, а определяется как срок действия кредитного договора.
Также нередко в договоре указывается, что гарантия действует до тех пор, пока заемщик не выполнит свои обязательства. Поскольку это условие не определяет срок действия договора гарантии, правила, регулирующие объявление требований кредиторов, применяются к таким договорам в течение одного года с даты неисполнения обязательств. Если банк не уложился в этот срок, суд также не удовлетворит иск к поручителю.
Важно! Если банк обращается сразу после появления просроченного долга, заемщику желательно заплатить То есть пока не начисляются пени, пока не накапливаются штрафы и падения.
Если же банк затягивает с выполнением поручителем своих обязательств, накапливает штрафы и требует досрочного погашения всей суммы кредита, имеет смысл дождаться судебного разбирательства, которое может снизить сумму штрафа. .
Смерть заемщика.
В этом случае обязательства переходят к поручителю, который обязуется отчитываться перед банком даже в случае смерти заемщика.
Однако даже в этом случае требование кредитора не должно быть удовлетворено сразу. Это связано с тем, что, помимо поручителя, ответственными считаются наследники заемщика. А ответственность наследников по обязательству существования ограничена стоимостью имущества, которое они унаследовали.
Важно! Если заемщик умирает и после него не остается никакого имущества, ответственность по кредиту прекращается как для наследников, так и для поручителя.
Если имущество есть, но его стоимость значительно меньше суммы долга, то именно эту сумму необходимо вернуть банку.
Если наследников нет вообще или наследство не получено, то в этом случае гарантия перестает действовать.
Следовательно, как только стало известно о смерти заемщика, поручитель должен связаться с его наследниками и совместно решить вопрос о погашении кредита.
Права поручителя, выплатившего кредит за заёмщика
В любом случае, поскольку поручитель заплатил деньги банку, он всегда имеет право потребовать вернуть ему все, что было уплачено в счет возмещения.
Право на такое требование регулируется статьей 365 Гражданского кодекса РФ. Однако поручитель может предъявить такое требование только в том случае, если весь долг был выплачен полностью.
Требование поручителя направлено к заемщику, если после смерти заемщика поручителю были выплачены деньги, если поручитель исполнил свои обязательства за заемщика или против его наследников.
При этом не имеет значения, сколько поручитель выплатил банку — поручитель имеет право требовать ровно столько, сколько он направил в банк.
Ответственность гаранта очень серьезна. Поручитель фактически является первым лицом, к которому переходят требования всех кредиторов, ведь он согласился отвечать за действия заемщика по погашению кредита.
Поэтому и к поручителю, и к договору поручительства нужно относиться очень серьезно, особенно Предпочтительнее потерять друга, обиженного вашим отказом от поручительства, чем расплачиваться потом собственными деньгами. Это особенно верно, потому что в этом случае друг теряет себя.
Примечание: В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в этой статье может быть неактуальной! Наши юристы проконсультируют вас бесплатно — напишите, пожалуйста, в следующей форме
Как поручителю вернуть свои деньги
Поручитель, которому пришлось выплачивать долг по чужому кредиту, обязательно захочет вернуть свои деньги. Он продолжает учиться тому, как это сделать.
Сначала необходимо направить заявление должнику. Он может решить погасить долг добровольно. Общепринятой формы заявления не существует. Самое главное, чтобы в содержании были разъяснены требования к поручителю и основания для них. К требованию должна быть приложена копия документа, подтверждающего это требование.
Желательно направить требование под расписку заказным письмом. Это свидетельствует о том, что поручитель попытался решить вопрос мирным путем, прежде чем обращаться в суд.
В интересах поручителя установить для должника крайний срок. Этот срок должен быть разумным. Как правило, для ответа достаточно семи дней. По истечении этого срока можно действовать дальше.
Если заемщик не отвечает в установленный срок или отказывается от претензий, остается только одно — обращаться в суд.
Требование поручителя к заемщику о взыскании сумм, уплаченных по кредитному договору, называется ретроспективным (обратным) требованием.
Поручитель может обратиться в суд в течение трех лет с момента полного погашения кредита. Исковое заявление обычно подается в суд по месту жительства должника. В заявлении, в частности, должны быть указаны.
— Сумма, которую поручитель требует взыскать с должника, и в чем она заключается. Основной долг, размер процентов и других санкций,
Поручитель имеет право потребовать от заемщика выплатить сумму, превышающую размер долга. Требование может включать проценты или другие убытки, понесенные заемщиком.
— Реквизиты документов, на которых поручитель основывает свои требования (договора поручительства и кредитного договора),
— Обязательства, не исполненные заемщиком, и срок их неисполнения,
— сведения об исполнении поручителем обязательств должника и выплатах поручителя (например, по крупным долгам, штрафам, процентам),
— документы, подтверждающие исполнение обязательств (квитанции об оплате долгов),
— адрес, по которому должны быть перечислены деньги (банк),
— Информация о претензиях, оставленных должником без ответа или отказа,
— Ссылки на нормы гражданского права и Гражданский процессуальный кодекс. Должник нарушил, а поручитель поддерживает свои требования.
К требованиям должно быть приложено следующее.
1) копия договора поручительства,
(2) копия платежного поручения о погашении задолженности по кредитному договору. Кроме того, в банке можно получить справку о погашении кредита. Для этого необходимо написать заявление в банк.
4) подтверждение оплаты государственной пошлины,
7) копия документа, подтверждающего получение должником претензии; и
копия ответа на требование (при наличии).
Размер обязательства государства по требованию составляет 5 % от его цены.
Обратите внимание, что ценой требования будет являться взысканная сумма.
Более подробную информацию об уплате госпошлины можно найти на сайте Верховного суда. В разделе «Суды» они ссылаются на соответствующие суды.
При подаче предупредительного иска вы можете потребовать принятия страховых мер. Например, вы можете попросить суд наложить арест на деньги и имущество и временно ограничить право должника на выезд за границу.