Доза — не новый финансовый продукт. Правда, раньше он предлагался в основном для покупки дорогих вещей вроде автомобилей и техники, но теперь на дозы можно покупать даже еду. Кроме того, недавно появился еще один похожий финансовый инструмент — рассрочка (Buy Now, Pay Later — «Купи сейчас, заплати потом»), которую можно оформить с помощью БНПЛ. Мы решили выяснить, как работают рассрочки и платежи в рассрочку и влияют ли они на вашу кредитную историю.
Как устроена рассрочка
Основные отличия рассрочки от кредита — отсутствие процентов и простота оформления. При оформлении кредита вам обычно приходится собирать документы и идти в банк, в то время как рассрочка обычно оформляется в магазине. Банк все равно участвует в этой цепочке, а проценты платит не покупатель, а продавец. Он занимается выплатой процентов, а покупатель скидывает товар — именно на эту сумму. Например, вы покупаете мобильный телефон дозами по 10 000 рублей за годовую дозу. Банк и торговая сеть взаимно договариваются о кредите с минимальной процентной ставкой 12 % в год. Таким образом, из 10 000 рублей, которые вы заплатили, только 8 800 рублей — это цена товара, остальные 1 200 рублей — проценты. Магазины скидывают свои товары, но привлекают больше покупателей дозовой программой. Дозовые платежи выгодны и банку, и продавцу. Например, Тинькофф Банк предлагает магазинам подключить дозы и приводит примеры успешных кейсов. В магазине «Холодильник.ру» дозовые чеки на 38 % превышают обычные, а в онлайн-университете Skillbox ими пользуются 65 %. Кредит Кредит или доза.
Многие покупатели знают об этой системе и пользуются преимуществами дозировки — вносят всю сумму досрочно и не платят проценты. Однако банки и торговые сети стараются этого не допускать. Например, заранее предупредить банки и явиться напрямую, купить аксессуары для мобильных телефонов, навязать страховку или придумать сложные системы досрочного погашения.
Какие дозы доступны
Помимо совместных программ между банками и торговцами, существуют рассрочки от банков. Одним из таких продуктов является карта «Халва» Совкомбанка. Она позволяет хранить и себя, и заемные средства, недавно их лимит был увеличен до 500 000 рублей. Оформить «Халву» могут граждане России в возрасте от 18 лет при наличии паспорта. При этом существует несколько важных условий Не менее четырех месяцев официального трудоустройства и стажа на последнем месте работы, не менее четырех месяцев постоянной регистрации в населенном пункте РФ и место жительства в городе, где есть отделение банка. Банк запрашивает и проверяет информацию только о заемщике.
У «Хоум Кредита» также есть дозовая карта — «Свобода». Рыночная стоимость IT делится на равные процентные платежи, но этот термин применим только к филиалам банка. К ним относятся продуктовые ритейлеры «Лента» и «Утконос», а также магазины бытовой электроники и туристические агентства. Также можно поесть в «Свободе», пообедать в «Телемуке», записаться онлайн на прием к психологу в Ясно или купить секс-игры на промежуточном рынке. Карта может быть выдана дееспособным людям в возрасте от 23 лет. Другие заемщики на сайте банка не уточняются.
В настоящее время магазины запускают программы частичной оплаты без участия банка. Например, недавно в «Озоне» была запущена программа дозаказа, доступная покупателям от 20 до 70 лет после заполнения заявки и привязки банковской карты. В зависимости от ежемесячного дохода и типа занятости клиенты получают «лимит доверия». Его можно потратить на товары из ассортимента «Озона», за исключением алкоголя и товаров, доставленных из-за границы. Максимальный «лимит доверия» составляет 300 000 рублей, а дозы выдаются на полгода. Некоторые товары доступны в рассрочку без дополнительной оплаты. Найти их можно, переместив слайдер в боковое меню сайта. На остальные продукты Ozon не начисляет проценты за рассрочку, а лишь увеличивает цену на величину до 7 %.
Что такое BNPL-кредиты?
Bnpl-кредиты стали популярны на Западе несколько лет назад. Если вы регулярно покупаете что-то в зарубежных интернет-магазинах, то наверняка замечали значок Klarna BNP L-Service рядом с заказом на рынке. Этот кредит отличается от рассрочки платежа тем, что покупателю не нужно передавать средства и подписывать кредитный договор. Стоимость товара просто разбивается на различные платежи. Они должны быть выплачены в течение определенного времени, иногда без каких-либо комиссий.
Тинькофф Банк первым начал выдавать кредиты BNPL. С помощью услуг Dalami платежи можно разделить на четыре части. Первые 25 % суммы необходимо внести сразу, следующие 25 % — через две недели, и так далее до полной выплаты. Никаких процентов. Только «Далами» можно использовать для таких партнеров сервиса, как S7 Airlines, «Детский мир», «Траектория», «Рив Гош», маникюрши, модные бренды Russian Gate31, Uhatáva, I Am Studio. Dalami» может использоваться только для партнеров сервиса, таких как „Dalami“.
‘split’ — ‘yandex’. Разумеется, его можно использовать только в «Яндекс.Маркете» и его онлайн-версии, а также в «Афише». Как обещают в компании, в скором времени она будет работать в приложениях «маркета» и других «яндекс-сервисов». В настоящее время «сплит» работает для заказов на сумму до 100 000 рублей, а платежи можно растянуть на несколько недель, четыре месяца или полгода. Если выбран более длительный «сплит», сервис взимает комиссию — не более 299 рублей за 5 000.
Сервис «Мокко» также позволяет разделить платежи между разными магазинами-партнерами, снять наличные, перевести деньги на карту себе или другому человеку и оплатить услуги связи. Однако для новых пользователей доступна только услуга «Аванс», которой можно воспользоваться в магазинах-партнерах. Если вы регулярно пользуетесь «Авансом» и не задерживаете платежи, вам будут открыты другие счета для регистрации карт «Мокко», переводов, оплаты коммунальных услуг и связи. Затем необходимо погасить сумму равными частями в соответствии с выбранным графиком. График и размер переплаты варьируются от магазина к магазину. Например, в Lamoda вы можете приобрести 3, 6 или 10-месячные дозы с переплатой от 199 рублей. Для регистрации вам понадобится только номер мобильного телефона и паспорт.
Повлияет ли кредит BNPL на вашу кредитную историю?
В Совкомбанке поясняют, что дозовые карты HALVA выдаются клиентам в рамках договора потребительского кредитования. По условиям договора данные о просроченных платежах передаются в бюро кредитных услуг и впоследствии могут повлиять на вашу кредитную историю. Напротив, вовремя внесенные платежи улучшают кредитную историю и формируют для банка положительный портрет заемщика. На сайте сервиса «Мокко» указано, что при совершении платежа данные также передаются в бюро кредитных историй, и если платеж просрочен более чем на четыре дня, компания привлекает коллекторскую компанию. В «Яндексе» ответили, что данные о рассрочке не отправляются в бюро кредитных историй, так как она не является кредитным продуктом.
В то же время дозы не совсем безобидны. Алексей Волков, директор по маркетингу Национального кредитно-исторического бюро, объясняет, что рассрочка небольшая и может быть передана в кредитно-историческое бюро в режиме «микрофинансирования». Например, в случае с автомобилем, если вам нужно получить потребительский кредит, банк вполне может отказать на этом основании. И конечно, независимо от продукта — кредита, займа или рассрочки — ваша кредитная история будет подпорчена просроченными платежами. Волков рекомендует регулярно проверять кредитные рейтинги, например, на сайте НБКИ.