Долги частных лиц исчисляются сотнями миллиардов долларов, и процедуры банкротства частных лиц начинают ускоряться. Поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)» рассматривались более десяти лет, но наконец вступили в силу 1 октября 2015 года.
К декабрю 2015 года в России появились первые личные банкротства. Первые решения о личном банкротстве были приняты в Челябинске и Санкт-Петербурге. Это были женщина с тремя детьми, задолжавшая различным банкам более 14 млн рублей, и мужчина с долгом около 650 млн рублей. Иными словами, на сегодняшний день только двое россиян смогли решить свои долговые проблемы. Что делать остальным должникам, которые по серьезным причинам не могут погасить свои долги?
Объявить себя банкротом гражданину будет не так-то просто. В отношении гражданина возбуждается дело о несостоятельности — вводится процедура наблюдения, на имущество гражданина накладывается арест, за исключением случаев, прямо запрещенных законом. Это единственное жилье должника (если оно не заложено) и земля под ним, личные вещи, бытовая техника стоимостью до 30 000 рублей, домашние животные, сумма, равная прожиточному минимуму должника и его иждивенцев. — Продукты питания — государственная награда.
Временный управляющий оценивает имущество, принадлежащее гражданину. Если гражданин не представляет документы о погашении задолженности перед кредиторами, суд возбуждает дело о банкротстве.
Признать человека банкротом может только один арбитражный суд. Для этого долг должен составлять не менее 500 000 рублей, а период неплатежей — не менее трех месяцев. При этом сумма долга должна превышать стоимость имеющегося у должника имущества.
Банкротство граждан: процедура банкротства распространяется на граждан, не имеющих судимости, в том числе за финансовые правонарушения.
В соответствии с Законом о банкротстве, признать физическое лицо банкротом гражданин может самостоятельно, подав заявление в суд. Право на это имеют также кредиторы и уполномоченные лица, то есть налоговые органы, пенсионные фонды и т. д.
Процесс банкротства физического лица не может быть перенесен кредиторами, которые должны выплатить долги за ущерб здоровью, питанию или другим требованиям, непосредственно связанным с их личностью.
Заемщики имеют ряд ограничений с момента объявления о банкротстве. Самая ранняя возможная дата следующего банкротства — через пять лет. Жилье, приобретенное и обеспеченное ипотекой, ликвидируется. Запрет на ведение бизнеса. Запрет на получение новых кредитов. Крупные сделки возможны только при наличии лицензии финансового управляющего. Запрет на зарубежные поездки. Сборы синдиката банкротов также выплачиваются должникам, подавшим заявление о банкротстве.
После подачи заявления в суд и предоставления плана погашения задолженности суд может установить срок до трех лет для реализации плана. Реструктуризация лица очень выгодна, так как к моменту ввоза долга на него уже не распространяются финансовые санкции, а выгода от него уже не увеличивается. Исполнительные документы, касающиеся имущественных взысканий, также приостанавливаются, что может привести к снятию ареста с имущества должника. После выполнения всех обязательств гражданин перестает быть банкротом, и дело о банкротстве закрывается. Во время реструктуризации долга на гражданина распространяются те же ограничения, что и на банкрота, пока не будут погашены все санкционированные долги перед кредиторами. Процесс реструктуризации защищает заемщиков от произвола коллекторских агентств и регулирует отношения с кредиторами в новой цивилизованной форме. (Таким образом, вступивший в силу закон о банкротстве в части главы 10 «Банкротство» приведет к разрешению проблем, накопившихся в отношениях между банками и заемщиками.
Однако у банкротства есть и негативные стороны. Если суд усмотрит в поведении гражданина признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, то этот гражданин может быть привлечен к административной (ст. 14.12 КоАП РФ) или уголовной ответственности (ст. 196 УК РФ).